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  • 周延禮:商業(yè)保險作為第三支柱還有較大發(fā)展空間

    時(shí)間:2019-06-25 18:37:41 來(lái)源:薩達薩達

    3月11日,新京報舉辦兩會(huì )經(jīng)濟策沙龍,探討養老如何更有保障。 周延禮 全國政協(xié)委員、原中國保監會(huì )副主席 周延禮表示,商業(yè)保險應從發(fā)揮保障功能、產(chǎn)品設計、服務(wù)跟進(jìn)等方面服務(wù)養老。目前,商業(yè)保險作為第三支柱,在養老保障體系中還有較大發(fā)展空間。 鄭功成 全國人大常委會(huì )委員、中國社會(huì )保障學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng) 鄭功成表示,不應當把老齡化看成消極甚至負面的,隨著(zhù)我國養老金制度以及養老服務(wù)兩大支柱的不斷完善,老齡化將給我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展帶來(lái)新機遇。


    另外,今年政府工作報告中提到,城鎮職工基本養老保險企業(yè)繳費比例可降至16%,對此鄭功成表示,這是個(gè)“一箭多雕”的政策,其中有四層意義。 鄭秉文 全國政協(xié)委員、社科院世界社會(huì )保障研究中心主任 鄭秉文表示,我國社保制度應學(xué)習美國,養老服務(wù)應采取多元化的供給方式,其中,國家采購并供給的是保障弱勢群體的養老需求。鄭秉文認為,要追求歐洲式福利國家在中國是不現實(shí)的,歐洲的高福利來(lái)自高稅收,歐洲的稅收比我國還要高,為什么我國的企業(yè)有到美國設廠(chǎng),而沒(méi)有到歐洲去設廠(chǎng)的?就是這個(gè)道理。


    養老金問(wèn)題關(guān)乎國計民生,一直以來(lái)都是公眾以及社會(huì )各界關(guān)注的焦點(diǎn)。2019年的政府工作報告中提出,今年我國要下調城鎮職工基本養老保險單位繳費比例,各地可降至16%。


    此外,呼吁已久的提高養老金統籌層次,也在今年的政府工作報告中有所體現,提出要加快推進(jìn)養老保險省級統籌改革。 如何提高養老金統籌層次?養老金全國統籌又面臨哪些阻礙?老齡化到來(lái)給經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)了哪些機遇?3月11日,新京報舉辦兩會(huì )經(jīng)濟策沙龍,全國政協(xié)委員、原中國保監會(huì )副主席周延禮,全國人大常委會(huì )委員、中國社會(huì )保障學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng)鄭功成以及全國政協(xié)委員、社科院世界社會(huì )保障研究中心主任鄭秉文,對養老問(wèn)題進(jìn)行了探討。


    周延禮:養老金全國統籌,注資社?;鹗钱攧?wù)之急 商業(yè)保險要發(fā)揮保障功能服務(wù)養老 商業(yè)保險如何進(jìn)一步服務(wù)好養老,要從兩個(gè)方面考慮。 第一,從保障功能角度。這次政府工作報告中,特別強調要增強保險的保障功能,如何發(fā)揮好保險保障功能,更好地服務(wù)于社會(huì )保險、養老保險是一項重要工作任務(wù),也是改革的重點(diǎn)。


    第二,保險產(chǎn)品和保險服務(wù)。過(guò)去幾年,我們嘗試推動(dòng)稅延型養老保險,在四個(gè)省做了試點(diǎn),但業(yè)務(wù)規模不盡如人意。原因是什么?保險機構在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上沒(méi)有重視,要真正服務(wù)養老事業(yè),保險公司付出成本是比較高的,但眾多業(yè)務(wù)員優(yōu)先考慮的是傭金問(wèn)題,哪些產(chǎn)品傭金高,那些產(chǎn)品就好賣(mài)。養老保險產(chǎn)品要承擔強烈的社會(huì )責任,要服務(wù)于社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展,替國家分憂(yōu),將來(lái)也會(huì )有一定的社會(huì )地位,尤其是稅延型的養老保險產(chǎn)品,一定要加大推廣和營(yíng)銷(xiāo)的力度,才能更好發(fā)揮保險保障作用。


    此外,稅延型健康養老保險,現在看來(lái)在社會(huì )上也是叫好不叫座,費了很大的工夫,但效果卻不盡如人意。原因是什么?要深刻反思,從產(chǎn)品的設計,公司的營(yíng)銷(xiāo)策略,營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)等方面都要做一些思考。


    從服務(wù)上來(lái)說(shuō),這些產(chǎn)品推銷(xiāo)出去之后,很多后續服務(wù)是要跟進(jìn)的,這方面保險機構準備不足。 做好養老保險產(chǎn)品的設計,要立足長(cháng)遠,做好統籌安排,保險要承擔起真正的第三支柱職責。確切地說(shuō),商業(yè)保險距離承擔好職責,實(shí)現保險為養老第三支柱發(fā)揮作用的目標還任重道遠。保險業(yè)還是要深入研究產(chǎn)品和服務(wù)的問(wèn)題,重點(diǎn)在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節中做好工作。跳出稅優(yōu)型養老產(chǎn)品范疇,一些儲蓄型養老保險產(chǎn)品也可作為第三支柱的一部分。但目前,長(cháng)期保障型保險產(chǎn)品占比只有20%左右,談不上作為一種商業(yè)型保險來(lái)承擔第三支柱責任。


    簡(jiǎn)而言之,在產(chǎn)品和服務(wù)方面,商業(yè)保險要有頂層設計和長(cháng)遠安排。這次中央對金融工作提出要求,做好金融供給側結構性改革,保險產(chǎn)品的結構性改革也是一個(gè)重點(diǎn)。 另外,保險在建立多層次養老社區方面可以有效發(fā)揮作用。


    目前,泰康人壽、中國人壽、太平人壽等保險公司在這方面有所布局,得到了很多中等收入、中等偏高收入老年人群的歡迎。下一步,如何進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險的資金運用功能,擴大多層次養老保險參與程度,是國家應該給予重點(diǎn)考慮的。 要鼓勵保險資金投入到多層次養老保險社區建設,相關(guān)部門(mén)能否在稅收、土地、資金比例以及批地、用地等方面進(jìn)行一些總體規劃及考慮?對居家養老,社區養老,政府辦的養老機構,商業(yè)性的養老機構都給予鼓勵和支持,保險業(yè)也可以深入參與。希望政府結合保險業(yè)的資金特點(diǎn)、資產(chǎn)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)給予政策支持。


    社會(huì )保障制度是穩定社會(huì )的“壓艙石” 如何落實(shí)養老金全國統籌?要有一個(gè)時(shí)間表。2015年黨中央決定要做扶貧攻堅,要在2020年之前解決5000多萬(wàn)人脫困的問(wèn)題,作為三大攻堅戰之一,各省份都立下了“軍令狀”,養老金全國統籌也可以立個(gè)“軍令狀”。


    前兩年,我在清華一個(gè)全球金融論壇上說(shuō),要解決養老金全國統籌問(wèn)題,一定要研究一套辦法。當時(shí)我提出來(lái)要研究對社?;鹱①Y的辦法,國家相關(guān)部門(mén)也開(kāi)展了研究,包括國有資產(chǎn)劃撥、股份減持的資金注入、財政部預算當中列入等,我覺(jué)得社?;鹱①Y應該是解渴的問(wèn)題,是當務(wù)之急。


    第二個(gè)觀(guān)點(diǎn),管理社?;?,制定養老金制度,都要立足于全國角度來(lái)思考和把握。我國有一個(gè)現實(shí)情況,區域發(fā)展不平衡,地區各有特點(diǎn)。中國的人口主要集中在東南沿海,經(jīng)濟比較發(fā)達的地區也是東南沿海,但是一些資源卻在西部、中部,要平衡好這些關(guān)系,需要平等看待。


    第三個(gè)觀(guān)點(diǎn),一定要站位高一點(diǎn),從政治角度、社會(huì )穩定角度考慮問(wèn)題。例如希臘,因為養老金的問(wèn)題,整個(gè)社會(huì )鬧得沸沸揚揚,政府頻繁更換,帶來(lái)了很大的社會(huì )問(wèn)題。某種程度上,我認為社會(huì )保障制度,養老保險問(wèn)題,甚至養老保險資金的管理與配置,都關(guān)系社會(huì )的穩定,處理好了是社會(huì )穩定的壓艙石。一定要上升到這個(gè)高度來(lái)考慮,涉及養老金的發(fā)放及使用,無(wú)論如何都要高度重視,要妥善處理。


    鄭功成:老齡化能夠帶來(lái)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展新機遇 老齡化并不可怕,可怕的是沒(méi)有準備的老齡化 老齡化不僅帶來(lái)人口結構的變化,也必然帶來(lái)消費結構的變化,進(jìn)而影響就業(yè)結構、產(chǎn)業(yè)結構,給經(jīng)濟、社會(huì )帶來(lái)的影響是全面、深刻、持久的。 但我一直不主張把老齡化看成是消極甚至負面的。古往今來(lái),人類(lèi)追求的最高目標就是長(cháng)壽,改革開(kāi)放以來(lái),我國人均預期壽命提高了10歲以上,這應該是近40年來(lái)國家發(fā)展進(jìn)步最具有綜合意義的指標,我們應該歡呼。 老齡化并不可怕,可怕的是不健康的老齡化,沒(méi)有準備的老齡化。


    德國的人均壽命早已超過(guò)80歲,但依然充滿(mǎn)著(zhù)活力,德國依然是歐洲的強盛大國,德國是健康的老齡化,歐洲很多國家都是健康的老齡化,很多70多歲的老人還在正常工作,其身體素質(zhì)和自立自強精神特別值得我們敬佩。


    因此,健康中國建設特別需要重視健康老齡化。同時(shí),在老齡化向深度發(fā)展的進(jìn)程中,如果相關(guān)制度安排沒(méi)有設計好,經(jīng)濟、物質(zhì)、服務(wù)都沒(méi)有準備,必定帶來(lái)老年人的生活危機、家庭生活的危機,當數量規模達到一個(gè)量級后,就會(huì )轉變成社會(huì )危機。因此,我國需要盡快做好制度安排及相關(guān)服務(wù)的準備。


    從老年人的需求出發(fā),解決老有所養的問(wèn)題需要一套完整的制度體系。其中,養老保險為老年人的基本生活提供經(jīng)濟來(lái)源,養老服務(wù)則是為老年人提供服務(wù)保障,養老服務(wù)與養老保險是老有所養的兩大支柱性制度。在這兩方面,我國都有所發(fā)展,但不平衡,養老金制度已經(jīng)覆蓋到所有老年人,但多層次體系還沒(méi)有形成,大多數人的養老金還不足以真正解除老年生活的后顧之憂(yōu);養老服務(wù)的發(fā)展更是滯后,總量供給不足、結構嚴重失衡即是現實(shí)寫(xiě)照。此外,要解決失能老人的護理服務(wù)問(wèn)題,還需要建立長(cháng)期護理保險制度。 近十多年來(lái),我國在這些方面下了功夫,但總體而言,準備得還不充分。我對這個(gè)問(wèn)題的解決比較樂(lè )觀(guān)。


    近兩年,國家明確了要構建以居家養老為主的養老服務(wù)體系,最近中央也發(fā)布了有關(guān)文件,推進(jìn)養老服務(wù)發(fā)展,長(cháng)期護理保險試點(diǎn)也在15個(gè)城市進(jìn)行,現在著(zhù)力解決老有所養問(wèn)題,還來(lái)得及。 降低基本養老保險企業(yè)繳費率有四重意義 基本養老保險全國統籌不僅明確寫(xiě)入2010年通過(guò)的《社會(huì )保險法》,也是國家“十二五規劃”明確應該完成的目標任務(wù),遺憾的是到現在還沒(méi)有兌現。黨的十九大報告明確提出,要盡快實(shí)現養老保險全國統籌,這個(gè)“盡快”,我的理解是“盡一切可能加快”,是刻不容緩,最好明年能出臺全國統籌的方案,最遲2021年一定要實(shí)現,現在已經(jīng)進(jìn)入倒計時(shí)。


    今年我國把養老金企業(yè)繳費比例降到了16%,大家只看到給企業(yè)減負的一面,實(shí)際上這是“一箭多雕”的做法。減輕了企業(yè)的負擔,穩定就業(yè),勞動(dòng)者有業(yè)可就,才有更充分的社保保障,這是第一層意思。


    第二層意思,是為全國統籌創(chuàng )造條件,基本養老保險全國統籌的核心要義是統收統支,各地必須統一費率,而現行費率卻是各地差異不小,有的地方單位繳費率是20%,有的是19%,而廣東、浙江是14%,這次國家將高于16%以上費率的地區統一降至16%,即為實(shí)現全國統一費率打下基礎。 第三層意思,養老保險繳費責任分擔從失衡趨向相對均衡,即勞資雙方要相對均衡,最好是德國的方式,用人單位與參保者個(gè)人各繳一半。


    過(guò)去,我國基本養老保險的企業(yè)繳費率20%,個(gè)人為8%,再加政府補助,個(gè)人繳費占基金總量之比不到1/5,這次將單位繳費率降到16%,單位與個(gè)人的繳費負擔就變成了2:1,用人單位與個(gè)人繳費開(kāi)始走向相對均衡。 第四層意思,可以為建立多層次養老金制度創(chuàng )造條件。建設多層次養老保險體系是我國養老保險改革的既定目標,也是最具國際共識的發(fā)展取向,但過(guò)去由于單位繳費率太高,企業(yè)既無(wú)能力再為職工參加企業(yè)年金,也缺乏積極性,現在將單位繳費率降到16%,將來(lái)還可能再降低,就能夠給用人單位給員工建立企業(yè)年金留出空間。


    養老服務(wù)是大有前景的經(jīng)濟新增長(cháng)點(diǎn) 要解決老有所養的問(wèn)題,既要有養老金,也要有養老服務(wù)、護理保險,這些都是發(fā)展的新機遇。老年人的增加改變了我國的人口結構。如果不能滿(mǎn)足老年人對美好生活的需要,我國經(jīng)濟將很難出現長(cháng)期的增長(cháng),所以,滿(mǎn)足老年人的生活需要、服務(wù)需要、護理需要,既是確保老年人生活質(zhì)量的必由之路,也是國民經(jīng)濟的巨大發(fā)展空間。


    首先,養老金有巨大的發(fā)展空間,我國多數老年人即居民養老保險制度的受益者每月的養老金還在100元左右,這意味著(zhù)養老金還有很大的提升空間,這些養老金是資本的來(lái)源,同時(shí)也是支撐整個(gè)老齡產(chǎn)業(yè)的來(lái)源。此外,如何優(yōu)化養老金制度體系,也是下一步要考慮的問(wèn)題,例如適當調低基本養老保險的替代率,將參加企業(yè)年金的勞動(dòng)者比例從現在的5%左右提高至50%以上,讓第三層次的商業(yè)性養老保險真正滿(mǎn)足高收入階層人士的養老需求,這必然會(huì )形成一個(gè)十分龐大的資產(chǎn),成為支撐經(jīng)濟社會(huì )持續發(fā)展的重要資金來(lái)源。


    養老服務(wù)的發(fā)展空間就更大了,我到歐洲一些國家考察時(shí),了解到一個(gè)失能老人大概需要1到1.5個(gè)工作人員為其提供護理服務(wù)。我國目前有約四千萬(wàn)的失能、半失能老人,即使其中的兩千萬(wàn)人需要護理服務(wù),那么就能帶動(dòng)兩千萬(wàn)的勞動(dòng)力就業(yè)。從這個(gè)意義來(lái)說(shuō),我國的養老服務(wù)業(yè)應當成為經(jīng)濟發(fā)展的新增長(cháng)點(diǎn),而且是大有前景的新增長(cháng)點(diǎn),未來(lái),老齡化在很大程度上會(huì )改變我國的產(chǎn)業(yè)結構和就業(yè)機會(huì ),當然,也為市場(chǎng)資本提供巨大的投資機會(huì )。 目前,我國也有大量產(chǎn)業(yè)資本、民間資本投向養老服務(wù)業(yè),但由于政策不太精準,導致很多投資成了變相的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā),這是不好的現象。


    未來(lái)的發(fā)展一定要充分尊重老年人的意愿,按照分層分類(lèi)的原則,用精準的政策來(lái)引導民間資本真正發(fā)展好養老服務(wù)業(yè),這應當是大有作為的產(chǎn)業(yè),因為老年人口會(huì )越來(lái)越多,需要社會(huì )化服務(wù)的也會(huì )越來(lái)越多。所以,人口老齡化帶給我國的不全是“危”,還有“機”。不全是消極的,也有重塑?chē)窠?jīng)濟結構、就業(yè)結構,進(jìn)而帶來(lái)新經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)的機遇。


    鄭秉文:養老服務(wù)應采取多元化的供給方式 當期收不抵支時(shí)點(diǎn)提早,減費同時(shí)要未雨綢繆 目前各國福利供給的方式幾乎沒(méi)有單一的方式,都是混合式,既有國家供給的,也有市場(chǎng)供給的,這是兩種不同的福利供給方式。問(wèn)題在于,在這兩個(gè)端點(diǎn)之間,有的模式是國家供給多一些,市場(chǎng)供給少一些;而有的則是國家供給的少一些,市場(chǎng)供給多一些。國家層面提供少的社會(huì ),多層次養老金制度就比較發(fā)達,相反,國家提供多的社會(huì ),第一層次很發(fā)達,而第二和第三層次會(huì )相對差一些。國家與市場(chǎng)的不同組合,這是需要制度選擇做出的決定。


    那么我國是什么情況?我們國家的養老金制度絕大部分由國家的制度供給,而來(lái)自第二、三支柱的供給則很少很少,甚至第三支柱剛剛起步。于是,國家供給的第一支柱負擔很重,企業(yè)的名義繳費率很高,本來(lái)是交20%,前幾年進(jìn)入新常態(tài),供給側結構改革期間降到了19%,現在政府工作報告宣布降到了16%。近期看,我們還能撐幾年是沒(méi)問(wèn)題的,但長(cháng)期看肯定是有問(wèn)題的,例如,降到16%之后,當期收不抵支的時(shí)點(diǎn)提早到2028年來(lái)臨,花光累計結余的時(shí)點(diǎn)是2035年。即使不降費,這個(gè)大趨勢也是不可逆的,只不過(guò)可以推遲幾年來(lái)臨而已。


    其實(shí),全世界發(fā)達國家養老金的趨勢都差不多,如何應對,這是一個(gè)世界性問(wèn)題。 另外,我國的新生兒出生數量越來(lái)越少,2016年1月1日,我國實(shí)行全面二孩,那年生了1786萬(wàn)個(gè)孩子,第二年是1723萬(wàn),少了60多萬(wàn),2018年只有1523萬(wàn),比上一年少了200萬(wàn),這意味著(zhù)什么?意味著(zhù)出生率只有千分之十多一點(diǎn)。這是“老齡少子化”的標志性數據。如果說(shuō)前幾年這個(gè)標志性數據還只是老齡化的話(huà),那么,現在是“老齡化+少子化”。 面對這些大趨勢,所有國家的改革手段都差不多,社保的本質(zhì)是政治決定問(wèn)題,要取得社會(huì )共識。


    今年企業(yè)降費,目的是為了“穩就業(yè)”。但另外一方面,我們也應該采取一些措施未雨綢繆。 政府應積極推動(dòng)養老金全國統籌 提高統籌層次,實(shí)現省級統籌,或實(shí)現全國統籌,重要目的之一就是為了提高制度的可持續性。 中國養老金要提高統籌層次已經(jīng)說(shuō)了很多次,從1991年的中央文件就這樣說(shuō),但一直沒(méi)有真正提高。2007年我國出臺了3號文,規定只要各省份實(shí)現六個(gè)方面的統一,就算實(shí)行省級統籌了,其中包括費率統一、計發(fā)辦法統一、省級預算等,到2009年,所有的省份都宣布實(shí)現了省級統籌,于是,省級統籌這個(gè)任務(wù)就算“完成”了。


    但2012年國家審計總署對全國社保進(jìn)行了審計,公布的審計結果是,即使按照“土規定”的“六統一”作為標準,也仍有17個(gè)省份沒(méi)有實(shí)現省級統籌。那么什么叫“省級統籌”,實(shí)際上就是一個(gè)標準,就是實(shí)現省級政府層面的基金大收大支,只要實(shí)現了這個(gè)指標,就是省級統籌。


    作為一個(gè)學(xué)者,我希望中央政府積極推動(dòng)養老金全國統籌,維護全民的利益,實(shí)現“真正的”省級統籌。 養老服務(wù)應充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用,歐洲式福利在中國不現實(shí) 關(guān)于養老服務(wù)的提供,現在有兩種主要方式,一種是以國家提供為主;一種是以市場(chǎng)提供為主。我毫無(wú)疑問(wèn)支持后一種,美國就是后一種,前一種我個(gè)人認為不適合中國,比如瑞典。 為什么呢?因為美國的養老金制度和養老服務(wù)業(yè)制度都是多層次的,可以滿(mǎn)足多層次的社會(huì )需求,國家的負擔也不重。當然如何借鑒,這具體要結合我國的國情。


    最基本的原則有幾個(gè),比如,第一,養老金制度也好,養老服務(wù)業(yè)也罷,國家要把弱勢群體管起來(lái),對貧困群體要有兜底的作用,這就是國家必須發(fā)揮的社會(huì )正義的作用。


    第二,三個(gè)支柱養老金特別發(fā)達,企業(yè)也特別有活力,企業(yè)的繳費率很低,比歐洲所有國家都低,也比中國低。養老服務(wù)業(yè)特別發(fā)達,對有錢(qián)人來(lái)說(shuō),什么高檔的服務(wù)都能得到滿(mǎn)足,美國提供的是多層次服務(wù)體系,很窮的人也能活下去,很富的人,錢(qián)也能花出去。 第三個(gè)原則,多層次的養老服務(wù)業(yè)國家沒(méi)有政府親力親辦的,即使對國家兜底的弱勢群體,國家也只是用采購的辦法,保證貧困人口的醫療、食品以及公共住房等。其余的,由市場(chǎng)發(fā)揮作用,國家給與稅收優(yōu)惠政策支持,這個(gè)原則和態(tài)度非常明確,我國養老服務(wù)業(yè)也應該是這樣的。只有走上這個(gè)模式,才能讓這個(gè)社會(huì )穩定下來(lái),各個(gè)群體才能各得其所。

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