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          四十歲買什么保險好?

          沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

          時間:2021-06-11 10:45:38

          不少朋友沒有在固定單位上班或者不上班,比如厭倦了千篇一律的工作,辭職做自由職業的朋友;生娃后,回歸家庭做了全職媽媽的寶媽們;從事小本生意的個體戶等。

          這種情況,很普遍,其實沒有工作的人,面臨著更大的壓力和更多的麻煩,比如交社保,就成了一大難題。

          • 沒有工作,怎么交社保?
          • 交哪種社保更劃算?
          • 商業保險能替代社保嗎?

          01 /

          沒有工作,怎么交社保?

          • 有沒有必要交社保

          社保就是大家常說的“五險”,包括醫療險、養老險、生育險、失業險、工傷險。在職員工,公司都會為員工買上這五大險種。

          雖然國家不強制要求沒有工作的人交社保,但社保與其他政策緊密關聯著。

          在很多地區,外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買車買房、子女上學,社保是第一道門檻。

          比如

          買房:杭州買房要連續繳滿社保2 年,一旦斷繳就要重新計算。

          落戶:杭州積分落戶的話,要求連續繳納1年及以上的社保,補繳的不算。

          上學:如果外地小孩想在上海上學,父母需要連續繳滿 6 個月社保。

          即使有再高的收入,如果沒交社保,醫療費用不報銷,沒有養老金可領不說,也無法解決一些基本生活問題。

          所以建議,就算不上班,社保還是要交。

          • 怎么交社保

          沒有工作的朋友,有兩種交社保的方式可以選擇。

          方式一可以在戶籍所在地以個人身份繳納城鄉居民社保,一般可以單獨繳納養老或者醫療,或兩者都繳納。

          方式二也可以在戶籍所在地以個人身份繳納靈活就業社保,其實也是職工社保,一般也是可以單獨繳納養老或者醫療,或兩者都繳納。繳納之后,可以享受和普通職工一樣的福利待遇。

          這兩種方式該怎么選擇呢?要看哪種繳納方式更劃算。

          02 /

          交哪種社保更劃算?

          不管是職工社保還是居民社保,我們主要交的就是醫保和養老保險,醫保劃不劃算看交多少錢,生病報銷的錢多不多;養老保險也要看交多少錢,退休的時候領的養老金哪個更高。

          接下來我們,分別分析哪個更劃算。

          • 醫療費用哪個報銷更多?

          我們國家各個地區的社保政策都有差異,但道理是一樣的,我們以杭州戶籍為例,給大家分析。

          職工醫保交多少,報多少?

          計算公式:月繳費額=月繳費基數×繳費比例

          杭州醫保月繳費基數以上年省平工資60%為基數,浙江2020年度月平均工資是5942元/月,繳費比例是10.5%。

          也就是月繳費額是374元/月,一年下來就是要交4488元。

          交的錢還挺多,我們看看報銷的醫療費用怎么樣。

          沒有工作單位,怎么交社保最劃算? 

          可以看到,杭州職工醫保的報銷待遇是不錯的,醫療費用最大的住院分檔次進行報銷,36萬元以上的大病醫療費用可以報銷90%。

          舉個例子算一算,王先生感冒發燒去看門診,今年一共看了 4 次門診,每次花費 500 元,合計 2000 元。

          那么,在扣除1000 元的免賠額后,剩下的 1000 元才可以報銷,去的社區醫院就可以報銷860元。

          王先生如果在某三甲醫院做了一個手術,扣除不能報銷的部分,一共花了10萬元。

          那么可以報銷

          800元以下:不報銷

          800-4萬元部分:(40000-800)*82%=26240元

          4萬元-36萬元部分:(100000-40000)*88%=52800元

          總報銷金額為:79040元

          居民醫保交多少,報多少?

          杭州的居民醫保按年進行繳費,一般居民有兩檔可以選擇,可以選擇交600元/年,也可以選擇交400元/年。交的錢大概只有職工醫保的十分之一。

          沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

          對應的,居民醫??梢詧箐N這么多錢。

          沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

          由此可見,居民醫保的報銷比例、最高賠付額度都要比職工醫保要低,畢竟居民醫保交的錢少很多。

          比如,王先生交的是居民醫保一檔,感冒發燒去看門診,今年一共看了 4 次門診,每次花費 500 元,合計 2000 元。

          那么,在扣除300 元的免賠額后,剩下的 1700 元才可以報銷,去的社區醫院就可以報銷1190元。

          同樣,王先生去三甲醫院做了一個手術,社保內花費了10萬元。

          居民醫保比較簡單,不分段報銷,直接算:(100000-800)*70%=64400元

          大家會發現,住院醫療部分職工醫保會比居民醫保高很多;但是,小額門診費用的報銷,居民醫保報銷的更多。

          原因是門診部分,居民醫保的免賠額低。但如果門診費用比較高的情況,就會不一樣,大家可以算一算5000元的門診費分別報銷多少,就會一目了然。

          所以,醫保是交的越多報銷的也就越多,錢一點都不會白交。

          我們再來看看養老險部分。

          • 哪種可以領更多的養老金?

          職工養老交多少,領多少?

          同樣的,月繳費額=月繳費基數×繳費比例

          杭州養老保險月繳費基數按上年度全省在崗職工月平均工資60%—300%之間,可以自行選擇,繳費比例為18%。

          也就是說,職工基本養老保險月繳費額度,杭州靈活就業人員可在642至3208元之間選擇。

          退休了,可以領多少錢呢?

          舉例,如果小王30歲,按照1000元/月的檔次繳費(上班的朋友,個人養老金交同樣的繳費,工資需要達到12500元/月),一年下來的話就是12000元/年。

          因為通貨膨脹的存在,物價、工資、繳費都會逐漸上漲,這里假設小王的繳費每年的漲幅5%,養老金個人賬戶的利息也是5%。如果小王交了30年,到60歲退休。

          職工養老金的計算公式:

          領取的養老金=統籌賬戶+個人賬戶個人賬戶=自己交的養老金總額/計發月數(注:60歲退休的話計139個月)

          統籌賬戶=(退休時當地上一年度的社會月均工資+個人指數化工資)/2*繳費年限*1%

          個人指數化工資=(自己的工資/目前當地月均工資)*退休時當地上一年度的社會月均工資

          直接說結論:

          交職工養老金的小王退休時,可以領取的養老金是20024元/月

          居民養老交多少,領多少?

          杭州居民養老保險分了八個檔次,從300元到最高5000元,相應的還有政府補貼80元500元不等。

          如果按照最高檔次就是每年繳費5000元。

          居民養老金也分基礎賬戶和個人賬戶。基礎賬戶是全國統一規定,每年公布,每年都有十幾塊的漲幅。個人賬戶跟職工養老一樣,60歲退休時,我們每個月拿到的養老金是我們個人賬戶余額/139個月的錢。

          還是以小王為例,每年交費5000元,交了30年,60歲退休。杭州當前60周歲基礎養老金標準是250元/月。假如每年的繳費檔次、基礎賬戶、政府補貼、個人賬戶利息漲幅我們都按照5%來計算。

          直接說結論:

          小王退休可以領的養老金是6952/月。

          所以,同樣的,養老保險也是交的多領的就多。

          以上的養老金繳費以及養老金領取金額是在假設條件下的估算,大家都可以根據公式自己算,也可以??點咨詢顧問?? 聯系我們的小助手幫你測算。

          03 /

          商業保險能替代社保嗎?

          很多沒有工作的朋友覺得,每年至少要花幾千塊交社保,壓力挺大。如果不交社保,改買商業保險是不是更好?

          商業保險能不能替代養老保險,我們也要從兩個方面來看,一個醫保一個是養老。

          • 醫保

          不管是從投保的限制還是續保條件來看,商業醫療險無法代替醫保。

          醫保具有可帶病投保、保證續保、繳滿一定年限終身享受福利等優勢,這些都是商業醫療險無法做到的。

          但是,醫保報銷有一定的限制,比如起付線、自費藥不報銷、社保范圍內不是100%報銷等,這些問題商業醫療險可以解決。

          所以,比較建議的是優先配置醫保,然后再配合商業醫療險 。

          • 養老

          為了更清晰看到社保養老和商業養老哪個更有優勢,我們先來拿一款商業養老保險來算一下。

          假如小王同時投保了一份商業養老保險,繳費和交職工養老一樣,首年繳費是12000元,之后每年以5%遞增,這樣交職工社保30年,一共交了80萬元。

          因為這款商業保險繳費年限的限制,最高10年,那么我們按照80萬/10年來算,也就是每年交8萬。

          沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

          60歲開始領,每月同樣領取20024元的養老金,每年就是24萬左右。在小王69歲的時候,這款產品里的賬戶就會被領完。

          小王的商業養老金領的也不算少,投入80萬,一共領了220多萬。

          然而,社保養老是只要人活著就能一直領取,不會存在領完的情況,領取的養老金還能隨物價上漲而調整,這是商業養老做不到的。

          當然,投入相當的情況下,也有商業養老可以做到領終身,但是領取的金額會打折。

          這么看,社保好像很完美,其實也有不足。第七次人口普查的結果大家都看了,人口老齡化趨勢很明顯,國家推出了延遲養老,很多人擔心自己等不到領錢的那天。

          如果想要自己規劃養老生活,而不是跟著國家的政策不知道什么時候才能領錢,那么買商業養老險是很好的選擇。

          總的來說,社保是國家備書的產品,商業醫療險、商業養老險都無法取代。保魚君建議沒有工作的朋友優先考慮社保,這是基礎;然后,在此基礎上還有余錢的,再考慮配置商業養老險或者商業醫療險作為補充。

          最后,不管是醫療還是養老,社保和商業相互配合,才是完美的搭配。今天分享的內容就到這里,如果關于社保和保險有任何問題的朋友,給我留言吧~

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