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  • 四十歲買(mǎi)什么保險好?

    保險公司有哪些不為人知的內幕?

    時(shí)間:2021-03-09 11:12:46

    隨著(zhù)保險行業(yè)的發(fā)展,很多朋友都開(kāi)始對保險有了一定的重視,但是對保險公司卻存在很深的誤解。

    保險公司有沒(méi)有哪些不為人知的“內幕”?今天保魚(yú)君就來(lái)滿(mǎn)足大家的好奇心,為你一一揭秘真相。

    01 /

    保險公司靠拒賠賺錢(qián)?

    買(mǎi)保險,大家最關(guān)心的還是保險理賠問(wèn)題。

    “保險公司就是這也不賠那也不賠,專(zhuān)門(mén)靠拒賠賺錢(qián)。”

    如果你認為保險公司靠“拒賠”賺錢(qián),那么只能說(shuō),你太小看保險公司了,因為任何一家保險公司,都不是靠“拒賠”賺錢(qián)的。

    1.1 保險公司靠什么賺錢(qián)?

    保險公司的主要利潤來(lái)源于:死差、費差、利差。

    利差

    利差率是保險公司利潤的主要來(lái)源。

    我們每年交的保費,保險公司會(huì )統一拿去做更大的投資,也就是說(shuō),保險公司拿著(zhù)我們的錢(qián)去賺錢(qián),從而產(chǎn)生利差收益。

    死差

    保險公司的被保險人實(shí)際死亡率與預計死亡率的差異。

    比如保險公司預估購買(mǎi)某重疾險產(chǎn)品每10萬(wàn)人中有100人出險,但最后只有80人出險,其余20人不用理賠的部分,就是保險公司的死差收益。

    費差

    保險公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)費用支出與預計費用的差異。

    保險公司運營(yíng)一個(gè)產(chǎn)品預估費用1000萬(wàn),實(shí)際運營(yíng)費用只用了500萬(wàn),那么結余的500萬(wàn)就是費差收益。

    1.2 保險公司為什么會(huì )拒賠?

    保險公司的理賠態(tài)度,可以用9個(gè)字總結:不惜賠、不濫賠、不錯賠。當你怒指某某保險公司是大騙子的時(shí)候,說(shuō)不定是自己在投保時(shí)無(wú)意中就埋下了炸彈。

    那么,大家普遍認為的“理賠難”,主要是因為哪些原因呢?

    未如實(shí)告知

    保險公司拒賠,“未如實(shí)告知”大概占到90%以上。

    其中原因主要是一些人不看健康告知就投保,還有一些人隱瞞健康情況進(jìn)行投保。

    要知道,投保的時(shí)候沒(méi)有如實(shí)告知自己的身體狀況,躲過(guò)了核保,卻躲不過(guò)核賠,理賠的時(shí)候被拒賠,保費就白交了。

    不在保障責任內或屬于責任免除

    保險保障的責任范圍,在保險合同上是全部載明了的。如果不在保障責任內,肯定無(wú)法獲得理賠。

    比如有的人買(mǎi)了一份意外險,如果得了重大疾病,這個(gè)時(shí)候拿著(zhù)意外險的合同去理賠,一定會(huì )被拒賠。

    責任免除,在保險合同里面也是載明了的。再次拿意外險舉例,保險合同內會(huì )特別注明高風(fēng)險運動(dòng)、中暑、個(gè)人中毒、手術(shù)意外等情形不賠。萬(wàn)一被保人中暑身亡,意外險是無(wú)法獲得理賠的。

    危險程度顯著(zhù)增加未及時(shí)通知

    《保險法》第五十二條規定:因被保險人未履行通知義務(wù),由于保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故,保險人不承擔責任。

    比如小李一開(kāi)始從事的是辦公室文員,投保了一份意外險,后轉行做了長(cháng)途司機的職業(yè),卻沒(méi)有及時(shí)告知保險公司,一旦發(fā)生事故,保險公司有權拒賠。

    總之,保險公司拒賠不會(huì )毫無(wú)根據,保險公司和消費者之間因信息不對稱(chēng)、認知不對等的原因,很容易產(chǎn)生誤會(huì )。

    作為消費者想要避免理賠糾紛,一定要看清條款。如果理賠過(guò)程中真的出現問(wèn)題,可以選擇協(xié)商、仲裁、訴訟和向保監會(huì )投訴。

    02 /

    保險公司有哪些調查內幕?

    2.1 保險公司都在調查什么?

    當被保險人出險,申請理賠時(shí),保險公司為了核實(shí)保險事故的真實(shí)性,就會(huì )對保險事故進(jìn)行調查。

    保險調查員會(huì )收集和整理保險事故的有關(guān)資料,核實(shí)保險事故的真實(shí)性,還要調查被保人的既往病史,以保護更多投保人的利益。保險公司真的什么都能查到嗎?

    2.2 哪些情況保險公司會(huì )嚴格調查?

    無(wú)論你是網(wǎng)上買(mǎi)保險還是線(xiàn)下買(mǎi)保險,都要符合健康告知的要求,但是由于自主選擇性較大,不免讓很多人鉆了空子。

    因此,在申請理賠的時(shí)候,保險公司針對以下3種情況通常會(huì )調查的更加嚴格:

    投保時(shí)間過(guò)短

    剛過(guò)完等待期,就來(lái)申請理賠?保險公司肯定調查的相對仔細一些,排查是否存在帶病投保的可能性。

    投保時(shí)間太集中

    一個(gè)之前從來(lái)不買(mǎi)保險的人,突然短時(shí)間內買(mǎi)了好幾份大額保險。特別是帶身故責任的保險,保險公司大多會(huì )排查此人購買(mǎi)保險的行為和動(dòng)機。

    理賠金額過(guò)大

    當保險公司認為涉及的保單理賠的金額太大時(shí),保險公司通常會(huì )調查的仔細一些,比如從投保人的財務(wù)負債情況去核查投保的動(dòng)機。

    2.3 保險公司如何獲取病史記錄?

    通常來(lái)說(shuō),保險公司主要從以下幾個(gè)渠道獲取病史記錄:

    醫院:你的工作地、居住地就診的醫院和可能就診的醫院都會(huì )排查;

    體檢機構:?jiǎn)挝坏睦畜w檢報告、醫院和專(zhuān)業(yè)體檢機構的報告等;保險公司能查到體檢結果嗎?

    醫??ㄓ涗洠喊ㄋ幍甑馁徦幱涗?、醫院的就診記錄等;

    其他渠道:委托第三方調查機構展開(kāi)調查。

    03 /

    “大”公司一定比“小”公司好嗎?

    買(mǎi)保險選擇大公司還是小公司,相信是很多人都會(huì )糾結的問(wèn)題。

    現實(shí)生活中,很多朋友還是會(huì )更青睞大公司,認為大公司實(shí)力強,服務(wù)肯定更好,理賠肯定更快。這10家保險公司,是你想要的大!

    畢竟保費動(dòng)輒大幾十萬(wàn),保障幾十年甚至終身,如果保險公司不好,后續經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)了,自己的錢(qián)不是打水漂了嗎?

    那么問(wèn)題來(lái)了,買(mǎi)保險選擇大公司真的比小公司好嗎?買(mǎi)保險,保險公司到底重不重要?

    3.1 你認為的“小”公司一點(diǎn)都不小

    保險公司的大和小,都是相比較而言的,如果只考慮背后的資本,可以說(shuō)沒(méi)有一家保險公司是小公司。

    因為在我國,要設立保險公司,注冊資本不能低于2億人民幣,而且必須是“實(shí)繳”。

    此外,保險公司的控股人還要滿(mǎn)足資產(chǎn)不得低于2億人民幣、最近一年資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)30%(金融機構除外)以及符合銀保監會(huì )其他規定的條件。

    因此,任何一家我們認為的“小公司”,其背后的資本實(shí)力都不容小覷。

    3.2 保險公司小理賠更困難?

    有的人會(huì )擔心,小公司理賠比大公司難。不可否認,大公司在體系和流程上,有可能會(huì )比小公司完整、成熟。

    但是,這不代表小公司理賠就更難。

    影響我們理賠的,不在于保險公司的實(shí)力和規模,而在于我們的理賠是否符合保險合同的理賠條件。符合理賠的,大小公司都能賠,不符合理賠的,公司再大也不會(huì )賠。

    所以,與其糾結保險公司的“大小”,不如把選擇的重心放在產(chǎn)品責任上面,尋找適合自己的保險產(chǎn)品。

    04 /

    最后要說(shuō)的話(huà)

    好了,關(guān)于保險公司的“內幕”,就分享到這里。

    對于我們普通人來(lái)說(shuō),重要的是挑選合適自己的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,而不是從保險公司來(lái)決定產(chǎn)品。

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