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  • 四十歲買(mǎi)什么保險好?

    百年康惠保2.0重疾險測評

    時(shí)間:2021-01-27 11:17:23

    很多朋友買(mǎi)重疾險,都會(huì )很糾結。

    這個(gè)好像不錯,另一個(gè)也挺好,今天出一個(gè)新的,明天又有一款更便宜的。

    “我該買(mǎi)哪款產(chǎn)品?”一直是很多朋友的疑問(wèn)。

    今天我們就用百年人壽新出的康惠保2.0,講一下重疾險應該怎么買(mǎi)?

    只想看產(chǎn)品測評的朋友,可以直接跳到第二部分看產(chǎn)品解析。

    • 重疾險應該怎么買(mǎi)?
    • 康惠保2.0到底好不好?
    • 康惠保2.0的前癥保障,真挺好!
    • 保魚(yú)君總結

    01 /

    重疾險應該怎么買(mǎi)

    那買(mǎi)重疾險需要怎么看保障內容好不好呢?拿康惠保2.0為例,這是一款單次賠付的重疾險,挑選時(shí)需要關(guān)注這幾個(gè)保障:

    1.1 疾病數量不是越多越好

    銀保監規定,只要是重疾險,就必須包含25種重大疾病,這25種已經(jīng)占據重疾出險的95%以上了。

    (銀保監最近發(fā)布的重疾定義征求意見(jiàn)稿,在25種重疾基礎上,新增了3種重疾:嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎,估計今年下半年開(kāi)始實(shí)行)

    百年康惠保2.0重疾險測評

    所以,不管疾病種類(lèi)有100還是200種,多出來(lái)的這些都只是錦上添花,不能用來(lái)判斷一款重疾險優(yōu)不優(yōu)秀。

    我們在疾病上該關(guān)注的是,高發(fā)輕癥有否缺失。

    輕癥的疾病定義和理賠標準,大都由保險公司自行制定,行業(yè)沒(méi)有統一。

    (同上,重疾定義征求意見(jiàn)稿中,對3種高發(fā)輕癥,輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥,做了明確定義)

    所以,8大高發(fā)輕癥覆蓋全面,理賠標準不過(guò)分嚴苛,就算比較合格的輕癥保障了,要是賠付比例還高,就很優(yōu)秀了。

    百年康惠保2.0重疾險測評

    1.2 有癌癥二次保障就更好

    癌癥占重疾理賠60%以上,還非常容易復發(fā)。

    所以,對單次賠付重疾險來(lái)說(shuō),加上癌癥二次保障,大病賠完1次,癌癥還可以再賠1次,保障就充分多了。

    癌癥二次保障有2個(gè)挑選要點(diǎn):

    • 間隔期越短越好

    第一次大病賠過(guò)后,要過(guò)一段時(shí)間(間隔期),再得癌癥才能再賠。

    那么,這段時(shí)間越短越好。

    • 不限癌癥狀態(tài)最好

    得了癌癥,再得癌癥的情況,一般可以分為4種:持續、復發(fā)、新發(fā)、轉移

    那么,將這4種情況都包含的癌癥二次保障,就是比較優(yōu)秀的了。

    02 /

    康惠保2.0到底好不好?

    根據上面的原則,我們來(lái)詳細看一下百年人壽的康惠保2.0到底怎么樣:

    百年康惠保2.0重疾險測評

    2.1 重疾保障

    前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)了,100種重疾已經(jīng)夠用了。如果60歲前生病,還能額外贈送60%基本保額。

    也就是說(shuō),假如保額買(mǎi)的50萬(wàn),60歲前生病最高能獲賠80萬(wàn)。

    對于一個(gè)家庭經(jīng)濟支柱來(lái)說(shuō),60歲之前生病,對家庭的打擊是非常大的,如果能獲得更多的理賠金,對于家庭來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭。

    所以康惠保2.0的這個(gè)設計,可以說(shuō)是很優(yōu)秀了。

    2.2 中癥、輕癥保障

    25種中癥,賠2次,每次賠60%基本保額,假如保額買(mǎi)的50萬(wàn),得了中癥就賠30萬(wàn);

    48種輕癥,賠3次,分別為40%、45%、50%保額,假如保額買(mǎi)的50萬(wàn),得了輕癥就賠20萬(wàn)、22.5萬(wàn)、25萬(wàn)。

    中、輕癥指的是,一些重大疾病的極早期,或沒(méi)有達到重疾理賠標準的病。這個(gè)部分,我們主要關(guān)注賠付比例高不高,以及高發(fā)輕癥全不全。

    百年康惠保2.0重疾險測評

    這樣看下來(lái),康惠保2.0的輕癥保障還是不錯的,其中輕微腦中風(fēng)劃入中癥賠付,賠得比輕癥多。

    中癥和輕癥的賠付比例也是非常高的, 假如生病了,這筆錢(qián)賠付下來(lái)也是基本夠用的。

    2.3 癌癥二次賠付

    這款產(chǎn)品稍微特殊一點(diǎn),別的重疾險假如有癌癥二次賠付,都是可以自己選擇要不要附加。

    康惠保2.0直接做進(jìn)了基礎保障責任里,不可以選擇不加。但是在保障方面還是非常優(yōu)秀的:

    無(wú)論癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉移還是持續,都可以再賠1次,賠120%保額。

    首次重疾為癌癥,間隔期3年;

    首次重疾非癌癥,間隔期180天。

    其實(shí)就算它是可選項,我們一般也是建議大家都附加上的,因為癌癥治療周期長(cháng),復發(fā)概率高,加上附加癌癥二次并沒(méi)有增加多少保費,用不多的保費換取更加全面的保障,還是值得的。

    03 /

    康惠保2.0的前癥保障,真挺好!

    3.1 創(chuàng )新前癥保障,是你選擇它的最大原因

    除了基礎保障以外,康惠保2.0最令人關(guān)注的就是它的前癥保障了。

    百年康惠保2.0重疾險測評

    輕癥是重疾的早期狀態(tài)或較輕情況,那么前癥就是比輕癥疾病程度更低的疾病狀態(tài)了。

    如何判斷一款產(chǎn)品的好壞,那就是用更少的錢(qián)獲得更多的風(fēng)險保障。

    比如肺結節手術(shù),只要通過(guò)微創(chuàng )手術(shù)切除,并且為良性,就可以獲得賠付。這對于用戶(hù)來(lái)說(shuō),更低的理賠要求就意味著(zhù)覆蓋更加全面的保障。

    加上它即使加上前癥,保費價(jià)格也沒(méi)有漲多少,這筆錢(qián)我覺(jué)得還是花得很值得的。

    3.2 特定心血管疾病二次賠付,有預算的可以買(mǎi)

    另外它還能附加特定心血管疾病二次賠付。

    百年康惠保2.0重疾險測評

    首次重疾為12種心血管疾病,間隔期1年,患同種疾病,包括新發(fā)、復發(fā)和持續狀態(tài),賠120%保額

    首次重疾非12種心血管疾病,間隔期180天,新發(fā)12種心血管疾病之一,賠120%保額。

    從醫學(xué)的角度上來(lái)看,心腦血管疾病的大多都是復發(fā),以心梗為例,再梗的發(fā)生率約15% 左右。所以從保障的角度來(lái)看,這個(gè)設計沒(méi)什么問(wèn)題。

    但是在價(jià)格上面,預算會(huì )增加七八百。這個(gè)保障并不是必需品,所以建議是預算比較充足的再買(mǎi)。

    04 /

    保魚(yú)君總結

    在買(mǎi)保險上面,我們要選擇更高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品,第一要義還是要保障足夠全面,其次再對比價(jià)格。

    康惠保2.0是一款非常具有創(chuàng )新性的產(chǎn)品,它的前癥保障,直接降低了理賠門(mén)檻,給了我們更加全面的保障。

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