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  • 四十歲買(mǎi)什么保險好?

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    時(shí)間:2020-12-07 10:35:29

    最近,有一件大事?tīng)縿?dòng)著(zhù)所有打工人。隨著(zhù)中央“十四五規劃”的發(fā)布,延遲退休真的要來(lái)了!

    一想到以后可能要干到65歲才能退休,不禁為自己的健康和養老涅了一把汗!

    延遲退休對我們有什么影響?每個(gè)月領(lǐng)多少養老金才夠養老?今天咱們來(lái)聊聊養老難題。

    • 延遲退休對我們有什么影響?
    • 算一筆賬:多少錢(qián)才夠養老?
    • 商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    01 /

    延遲退休對我們有什么影響?

    我們都知道,累計繳滿(mǎn)15年的養老保險,到退休年齡就能領(lǐng)養老金了?,F在的退休年齡是——男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲。

    我們的養老金體系,本質(zhì)就是“工作的人養退休的人”。2019年,我國60周歲以上人口有2.54億,占總人口18.1%。

    什么概念?每100個(gè)人里,就有18個(gè)人領(lǐng)養老金。想想還是挺可怕的,如果未來(lái)老齡化繼續加重,領(lǐng)養老金的人越來(lái)越多,年輕人根本“養不過(guò)來(lái)”。

    迫在眉睫的養老金缺口,最終解決出口就落到了延遲退休上。

    假定延遲到65歲退休:對個(gè)人來(lái)說(shuō),相當于要多交5-10年的養老金、晚5-10年領(lǐng)養老金,總領(lǐng)取時(shí)間也縮短了5-10年。

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    你看,咱們多工作5-10年,還是能夠大大緩解養老金賬戶(hù)缺口的。

    02 /

    算一筆賬:多少錢(qián)才夠養老?

    跟身邊朋友聊起養老,我發(fā)現大家有個(gè)“共識”,幾乎都覺(jué)得養老光靠養老金是不行的。

    先不說(shuō)養老金缺口,大部分人的繳費基數就不高,就算退休每個(gè)月也領(lǐng)不了多少錢(qián)。那到底多少錢(qián)夠養老呢?

    有一個(gè)概念可以跟大家分享——養老金替代率,它指退休后月收入與退休前月收入的比率。

    比如老王退休前月工資8000塊,退休后每個(gè)月養老金3000塊,那么老王的養老金替代率為(3000/8000)*100%=37.5%。

    從國際經(jīng)驗來(lái)看,養老金替代率超過(guò)70%,可以維持退休前生活;60%-70%可以維持基本生活;低于50%,生活水平跟退休前比會(huì )大幅下降。

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    我們養老金替代率低于50%(數據來(lái)源:Wind)

    也就是說(shuō),退休后的養老金至少要有退休前工資的一半。目前我們的養老金替代率,還遠遠達不到50%。

    03 /

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    上面我們聊的一系列屬于社會(huì )基本養老保險,光靠它養老肯定是不夠的。

    有兩類(lèi)保險適合養老規劃——年金險&增額終身壽險。它們各有特點(diǎn),下面我以具體產(chǎn)品來(lái)分析。

    第一種:養老年金

    我以中荷人壽的金生有約為例,跟大家具體講講養老年金:

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    簡(jiǎn)單梳理一下這款產(chǎn)品:

    • 三檔領(lǐng)取年齡:55/60/65周歲(要跟法定退休年齡同步);
    • 保證領(lǐng)取20年:最低保證20年領(lǐng)取,如果領(lǐng)取不滿(mǎn)20年身故,一次性給付差額;
    • 終身領(lǐng)?。撼^(guò)20年仍可以領(lǐng)取,直至身故,活的越久領(lǐng)的越多;

    以30歲男性、交20年、保額3000元、65歲領(lǐng)取為條件:

    30歲開(kāi)始,每年交12129元,交20年;

    65歲開(kāi)始,每年領(lǐng)35400元,至少領(lǐng)20年。

    可以看到,35年后,將近3倍領(lǐng)取。這是按最低20年領(lǐng)取算,如果長(cháng)壽,收益更可觀(guān)。

    IRR如何呢?我分別選了生存至80、90、100歲來(lái)測算,IRR內部收益率分別為3.02%、3.45%、3.94%??梢灾攸c(diǎn)看保證領(lǐng)取20年的,如果從65歲開(kāi)始領(lǐng),能拿到3.02%的收益率,20年領(lǐng)取是合同保證的。

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    這類(lèi)養老年金的特點(diǎn)是:“固定領(lǐng)取”:交多少、領(lǐng)多少明確寫(xiě)在合同里;保證一定收益率的同時(shí),安全性非常高(媲美銀行存款)。

    這類(lèi)養老年金比較適合:

    身體好,家族有長(cháng)壽基因:越長(cháng)壽收益越可觀(guān),家族有長(cháng)壽基因的可以薅一把保險公司羊毛;

    積蓄不多,存不下錢(qián)擔憂(yōu)自己養老:趁年輕給自己強制攢一筆養老錢(qián);

    全職太太:沒(méi)有收入來(lái)源,如果出現婚變養老也是個(gè)問(wèn)題;

    收入非細水長(cháng)流類(lèi)型:收入不穩定、時(shí)高時(shí)低,可以提前鎖定一部分資金用于養老。

    這類(lèi)養老年金,主要還是關(guān)注生前領(lǐng)取,保證我們從退休到身故這段時(shí)間的收入來(lái)源。

    但如果你不僅考慮自己養老,還想要在身后給家人留一筆錢(qián),實(shí)現財富傳承,那么增額終身壽險很適合你。

    第二種:增額終身壽險

    我以一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險——“如意尊2.0終身壽險”為例:

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    因為是壽險,保障責任是一樣的,身故/全殘賠一筆錢(qián)。但它有兩個(gè)亮點(diǎn)

    保額會(huì )增長(cháng):每年在上一年基礎上增長(cháng)3.5%(這就是增額的意思);

    “減保取現”:一定年限后,如意尊2.0的現金價(jià)值也會(huì )按3.5%年復利增長(cháng),當我們需要資金的時(shí)候,可以通過(guò)“減保取現”功能,隨時(shí)提取一部分現金價(jià)值出來(lái)使用,剩余現金價(jià)值繼續復利增長(cháng)。

    這兩個(gè)點(diǎn)也是增額終身壽區別于傳統終身壽的地方,增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶(hù),它既有壽險的保障功能(身故/全殘保障),又多了一層金融屬性(賬戶(hù)價(jià)值可以增值、可以取用)。

    我們來(lái)看如意尊2.0的利益演示:

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    交費8年,現金價(jià)值超過(guò)已交保費;

    交費10年,交完100萬(wàn),現金價(jià)值120萬(wàn);

    第14個(gè)保單年度,現金價(jià)值開(kāi)始以每年3.5%復利增長(cháng)。

    身故/全殘保險金:

    歲男性買(mǎi)如意尊2.0,每年交10萬(wàn),交10年,總交100萬(wàn):

    假如60歲身故,賠247萬(wàn),杠桿2.47倍;

    假如70歲身故,賠348萬(wàn),杠桿3.48倍;

    假如80歲身故,賠491萬(wàn),杠桿4.91倍……

    可以看到,增額終身壽險的身故賠付杠桿是一直在放大的,到101歲,身故杠桿甚至能夠達到10倍。

    商業(yè)養老保險,值得買(mǎi)嗎?

    生存至100歲/賬戶(hù)價(jià)值接近1000萬(wàn)

    靈活領(lǐng)?。河?ldquo;減保取現”提取現金價(jià)值

    傳統終身壽險的保障責任是身故/全殘賠錢(qián),它的現金流是一次性的。而增額終身壽險可以通過(guò)“減保取現”隨時(shí)提取現金價(jià)值,達到生存期間靈活使用資金的目的。

    你可以把這份保單里的現金價(jià)值看成你在保險公司的一個(gè)“小金庫”,里面的錢(qián)都是你的。需要用錢(qián)的時(shí)候,可以隨時(shí)提??;放在里面的時(shí)候,每年按3.5%復利增值。

    如果你在30歲買(mǎi)了如意尊2.0,每年交10萬(wàn),分10年,一共交100萬(wàn):

    等你50歲的時(shí)候,100萬(wàn)變成了175萬(wàn);

    等你60歲的時(shí)候,100萬(wàn)變成了247萬(wàn);

    等你70歲的時(shí)候,100萬(wàn)變成了348萬(wàn);

    等你80歲的時(shí)候,100萬(wàn)變成了491萬(wàn)……

    活的越久,這筆錢(qián)會(huì )漲的越多,因為對復利來(lái)說(shuō),時(shí)間就是奇跡。直到你身故,一次性把賬戶(hù)里的所有錢(qián)給到你的受益人。

    那增額終身壽險怎么用呢?或者說(shuō)哪些人適合買(mǎi)?

    • 給孩子做長(cháng)遠規劃

    比如從孩子出生開(kāi)始,媽媽給爸爸投保如意尊2.0??梢酝ㄟ^(guò)靈活減保的方式,提取孩子的教育金、創(chuàng )業(yè)金、婚嫁金、買(mǎi)房首付等等。身故后還可以給孩子留一筆遺產(chǎn)。

    • 給自己做養老規劃

    創(chuàng )業(yè)者、高收入人群等,提前鎖定養老資金,既能實(shí)現身價(jià)保護,又能實(shí)現養老規劃,保證退休后的生活質(zhì)量。

    • 資產(chǎn)配置及財富傳承

    由于增額終身壽險保單的資產(chǎn)屬于投保人,投保人對其有絕對控制權。可以起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財富規劃、稅務(wù)籌劃等作用,很適合用于高凈值人群的財富傳承和資產(chǎn)配置。

    • 想要資金穩健增值

    長(cháng)期安全無(wú)風(fēng)險且收益穩定的資金增值渠道可以說(shuō)很少,3.5%的年復利可能短期看不起眼,但長(cháng)期復利將是一筆確定可觀(guān)的現金流。

    • 保魚(yú)君最后的碎碎念:

    最近幾年,銀行利率不斷下調,未來(lái)利率下行也是趨勢。

    對于普通人來(lái)說(shuō),靠譜的資金去處確實(shí)不多,于是這幾年增額終身壽險、年金險都成了要搶的香餑餑。

    如果想要簡(jiǎn)單純粹、更強制性的養老屬性,那就選年金險,對資金要求也會(huì )低一些;

    但如果想要同時(shí)兼顧收益率、安全性、流動(dòng)性,那增額終身壽險確實(shí)不錯。

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