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  • 四十歲買(mǎi)什么保險好?

    重疾險里的被保險人豁免和投保人豁免是什么意思?該不該附加?

    時(shí)間:2020-08-21 11:26:00

    很多人可能不知道不論給自己投保重疾險,還是給他人投保時(shí),有一個(gè)保險責任或者附加項叫“豁免”。有的保險業(yè)務(wù)員可能會(huì )介紹說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品有投被保人豁免險,可以“夫妻互保”,一人出險兩人保費都免了。

    聽(tīng)起來(lái)很厲害的樣子。 那么豁免到底是什么意思?買(mǎi)重疾的時(shí)候應不應該附加?

    多保魚(yú)在這里幫你逐個(gè)科普一下,你就明白了。

    首先,按照豁免對象,豁免可以分為被保險人豁免和投保人豁免。如果你給孩子買(mǎi)了一份重疾險,那么通常你是投保人,孩子是被保險人。如果你是自己給自己配置保險,那么你是投保人,同時(shí)也是被保險人。

    被保險人豁免,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是保險公司約定幾種情況,比如患了輕癥/重疾/身故或全殘,如果保費還沒(méi)有交完,被保險人就發(fā)生了其中一種情況,后續的保費就可以不用交了,合同還繼續有效。

    怎么理解保費就不用交了呢?多保魚(yú)舉個(gè)例子,去年有個(gè)客戶(hù)給自己配置了一份重疾險,保額30萬(wàn)保終身,保費每年交4800元,繳費要20年,剛交了一年,就查出了甲狀腺癌,多保魚(yú)的同事們協(xié)助客戶(hù)向保險公司申報了理賠和豁免,客戶(hù)獲得了理賠金后,后續19年的保費也不用交了,保障依然有效到終身。

    從這個(gè)案例中,我們可以知道在配置重疾險時(shí),特別是選擇了長(cháng)期繳費的方式,附加豁免責任,非常有利于幫助我們節省保費,減輕患病后的經(jīng)濟負擔。案例中,患癌癥這樣的重疾,就是重疾豁免,前提是需要保險產(chǎn)品支持多次賠付,保費雖然高一些,但是得過(guò)一次重疾后保費豁免,之后還有保障。

    被保險人豁免和投保人豁免

    重疾險中尤其要關(guān)注輕癥豁免,目前市面上主流的重疾險產(chǎn)品基本都已自帶輕癥豁免,不需要額外付費,而且輕癥豁免實(shí)用性最強,一旦早期得了輕癥,就可以申請免交保費,保障繼續有效,最大限度利用了每年低保費撬動(dòng)高保額的保障。

    投保人豁免,本質(zhì)上它的作用就是萬(wàn)一發(fā)生交不上保費的情況,它來(lái)免除交不上的保費。就是對這筆保費,進(jìn)行一個(gè)“再保險”,保障的風(fēng)險就是“因疾病、意外、身故、全殘等原因交不上保費這個(gè)情況”。

    這個(gè)“再保險”就叫豁免險,用它的賠款來(lái)補充交不上的這筆。簡(jiǎn)單理解就是解決了投保人因為身體原因而無(wú)法繼續為被保險人承擔繳納保費的問(wèn)題。

    當被保險人暫時(shí)沒(méi)有經(jīng)濟收入能力時(shí),比如小孩,沒(méi)有工作的配偶,一定要注意附加投保人豁免。例如成人給孩子投保時(shí),一般會(huì )選擇附加投保人豁免,但是要注意的是,投保人也需要通過(guò)健康告知,并且投保人有年齡限制,如果超過(guò)50周歲,很多產(chǎn)品則無(wú)法附加投保人豁免。

    夫妻互保,也就是當夫妻雙方都配置重疾險時(shí),相互為對方投保,其中一方觸發(fā)豁免條件,雙方的重疾險保費都能豁免,而雙方的重疾險保障依然有效,這是在家庭保險配置中可充分利用豁免的一種配置方式。同樣需要注意的也是健康告知和年齡限制問(wèn)題。

    另外還需要注意,部分保險公司可能對投保人在同一家保險公司購買(mǎi)的保額有上限要求,豁免的保額也會(huì )計入限額當中。如果保費預算緊張,也出現了限額問(wèn)題的話(huà),建議還是優(yōu)先保障重疾險保額,投保人豁免酌情放棄。

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